“信不信由你，我代理的人壽保險(xiǎn)合同糾紛案中，有近90%的理賠糾紛是保險(xiǎn)公司以‘未如實(shí)告知’為由拒賠的案件。”省城某律師事務(wù)所楊律師如是說。
“未如實(shí)告知”常被當(dāng)作壽險(xiǎn)拒賠理由
保險(xiǎn)事故發(fā)生后，一些保險(xiǎn)公司不按合同約定，以“未如實(shí)告知”為理由拒絕壽險(xiǎn)投保人索賠的事件時(shí)有發(fā)生。
稀里糊涂投保
2007年7月，太平洋人壽新絳營業(yè)部業(yè)務(wù)員孫紅義等3人在銷售保險(xiǎn)時(shí)，向村民們宣傳太平洋人壽如意安康重大疾病保險(xiǎn)的好處，稱這個(gè)保險(xiǎn)當(dāng)月停售，只要在保單上簽上自己的名字，其他事情由他們來辦，只要是條款中有的病，“保幾賠幾”。
于是，路慶慶的丈夫張麗賓拿出家里僅有的2000多元為妻子購買了疾病保險(xiǎn)。保險(xiǎn)期從2007年7月22日零時(shí)起至2045年7月21日24時(shí)止。投保份數(shù)為16份，保險(xiǎn)金額為16萬元。
許多被保險(xiǎn)人和路慶慶一樣，同學(xué)或朋友在做保險(xiǎn)工作，他們往往在沒有詳細(xì)了解保險(xiǎn)內(nèi)容和要求的情況下掏錢投保。在記者的隨機(jī)采訪中，多數(shù)人說不清保單中有哪些條款約束著合同雙方，甚至還有人根本不清楚保了哪些內(nèi)容。
患病后遭拒賠
第二年，路慶慶在省人民醫(yī)院被診斷為“系統(tǒng)性紅斑狼瘡”，經(jīng)打聽，這種病正好屬于雙方所簽保險(xiǎn)合同中約定的30種疾病之一。
但路慶慶以患系統(tǒng)性紅斑狼瘡住院治療為由提出理賠申請(qǐng)后，太平洋人壽運(yùn)城支公司卻以“因被保險(xiǎn)人投保前就已經(jīng)確診為系統(tǒng)性紅斑狼瘡，投保前未如實(shí)告之”為由拒賠解約。
路慶慶事后說，做夢(mèng)也沒有想到，業(yè)務(wù)員承諾的“是病就保”竟然成了空話。她覺得，業(yè)務(wù)員并沒有詢問她的健康狀況，也沒有讓投保人填寫投保單上的書面詢問，屬于保險(xiǎn)公司放棄了《保險(xiǎn)法》賦予的“可以就被保險(xiǎn)人有關(guān)情況詢問的權(quán)利”。
有業(yè)內(nèi)人士告訴記者，所謂的“未如實(shí)告知”已成為人壽保險(xiǎn)中的“陷阱”如影隨形。有的保險(xiǎn)公司甚至在投保單的投保人聲明欄中注有：“……投保單所填各項(xiàng)及被保險(xiǎn)人健康告知均屬事實(shí)……如有隱瞞或日后發(fā)現(xiàn)與事實(shí)不符，即使保單簽發(fā)，貴公司可依法解除本保險(xiǎn)契約，不負(fù)任何賠付責(zé)任?！?/p>
“如實(shí)告知”很重要
“購買重大疾病保險(xiǎn)時(shí)，消費(fèi)者一定要如實(shí)履行如實(shí)告知義務(wù)。
這是重大疾病保險(xiǎn)的理賠的前提。”保險(xiǎn)專家提醒消費(fèi)者。
從路慶慶的案例可以看到，一些保險(xiǎn)代理人為了追求業(yè)績，不惜串通甚至唆使客戶“不如實(shí)告知”，一旦查出，保險(xiǎn)公司必然拒賠，甚至可能涉及刑事案件，只會(huì)損害投保人自己的利益。
盡管如實(shí)告之這一保險(xiǎn)的基本原則被強(qiáng)調(diào)了多年，但投保人因未如實(shí)告之而被拒賠的事件還是屢有發(fā)生。為了保護(hù)自己的利益，投保人不僅自己有責(zé)任向保險(xiǎn)公司如實(shí)告之健康狀況，也要從道義上督促保險(xiǎn)代理人把好這一關(guān)。
“如實(shí)告之”考驗(yàn)多重底線
《保險(xiǎn)法》規(guī)定，訂立保險(xiǎn)合同，保險(xiǎn)人就保險(xiǎn)標(biāo)的或者被保險(xiǎn)人的有關(guān)情況提出詢問的，投保人應(yīng)當(dāng)如實(shí)告知;投保人故意或者因重大過失未履行前款規(guī)定的如實(shí)告知義務(wù)，足以影響保險(xiǎn)人決定是否同意承?；蛘咛岣弑ｋU(xiǎn)費(fèi)率的，保險(xiǎn)人有權(quán)解除合同;投保人故意不履行如實(shí)告知義務(wù)的，保險(xiǎn)人對(duì)于合同解除前發(fā)生的保險(xiǎn)事故，不承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任，并不退還保險(xiǎn)費(fèi)。
同時(shí)還規(guī)定，自保險(xiǎn)人知道有解除事由之日起，超過30日不行使而消失。自合同成立之日起超過2年的，保險(xiǎn)人不得解除合同;發(fā)生保險(xiǎn)事故的，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任;保險(xiǎn)人在合同訂立時(shí)已經(jīng)知道投保人未如實(shí)告知的情況的，保險(xiǎn)人不得解除合同;發(fā)生保險(xiǎn)事故的，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任。
這也意味著，保險(xiǎn)公司必須承擔(dān)一定的風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任，而化解此類風(fēng)險(xiǎn)，唯一的方法就是要把好投保人的嚴(yán)進(jìn)關(guān)，而這正是提高客戶質(zhì)量、促進(jìn)行業(yè)正規(guī)發(fā)展的極佳途徑。本報(bào)記者賀紅斌
系統(tǒng)性紅斑狼瘡和蕁麻疹是兩種完全不同的疾病，前者屬于自身免疫性疾病，后者為過敏性皮膚病。 系統(tǒng)性紅斑狼瘡主要因免疫系統(tǒng)異常攻擊自身組織導(dǎo)致，可累及皮膚、關(guān)節(jié)、腎臟等多器官。典型表現(xiàn)為面部蝶形紅斑、光敏感、關(guān)節(jié)腫痛，嚴(yán)重時(shí)可能出現(xiàn)腎臟損害或神經(jīng)系統(tǒng)癥狀。蕁麻疹則因過敏原刺激引發(fā)組胺釋放，表現(xiàn)為皮膚突發(fā)風(fēng)團(tuán)伴瘙癢，通常24小時(shí)內(nèi)消退但易反復(fù)發(fā)作。兩者發(fā)病機(jī)制差異顯著，前者需長期免疫抑制治療如使用潑尼松片、羥氯喹片，后者以抗組胺藥如氯雷他定片、西替利嗪片對(duì)癥處理為主。 日常需避免過度日曬和疲勞，出現(xiàn)不明原因皮疹建議盡早就醫(yī)明確診斷。
系統(tǒng)性紅斑狼瘡可通過糖皮質(zhì)激素、免疫抑制劑、生物制劑等方式治療。 系統(tǒng)性紅斑狼瘡是一種自身免疫性疾病，可能與遺傳、環(huán)境、雌激素水平等因素有關(guān)，通常表現(xiàn)為面部蝶形紅斑、關(guān)節(jié)疼痛、發(fā)熱等癥狀。糖皮質(zhì)激素如潑尼松片可抑制過度活躍的免疫反應(yīng)，減輕炎癥和器官損害。免疫抑制劑如甲氨蝶呤片、環(huán)磷酰胺片能調(diào)節(jié)免疫系統(tǒng)功能，減少自身抗體產(chǎn)生。生物制劑如貝利尤單抗注射液可靶向抑制B細(xì)胞活化，降低疾病活動(dòng)度。治療期間需定期監(jiān)測(cè)血常規(guī)、肝腎功能等指標(biāo)，評(píng)估藥物療效及不良反應(yīng)。 患者應(yīng)避免日曬，保持規(guī)律作息，飲食注意低鹽低脂并補(bǔ)充優(yōu)質(zhì)蛋白，適度進(jìn)行關(guān)節(jié)功能鍛煉。
系統(tǒng)性紅斑狼瘡患者通常可以適量吃鵝肉，但需結(jié)合個(gè)體情況調(diào)整飲食。 鵝肉富含優(yōu)質(zhì)蛋白、B族維生素及鐵等營養(yǎng)素，有助于補(bǔ)充患者因疾病消耗的體力。其脂肪含量低于豬肉，飽和脂肪酸比例適中，對(duì)心血管負(fù)擔(dān)較小。但需注意部分患者可能因疾病活動(dòng)期出現(xiàn)高尿酸血癥或腎功能異常，此時(shí)需限制高嘌呤食物攝入。鵝肉嘌呤含量中等，急性發(fā)作期應(yīng)減少食用頻率，每周不超過1-2次，每次控制在100克以內(nèi)。烹飪時(shí)建議去皮并采用清燉、白切等方式，避免煎炸加重炎癥反應(yīng)。 系統(tǒng)性紅斑狼瘡患者日常飲食應(yīng)保持均衡，優(yōu)先選擇淡水魚類、禽類瘦肉等低敏蛋白來源，同時(shí)增加新鮮蔬菜水果攝入。建議定期監(jiān)測(cè)血尿酸、尿蛋白等指標(biāo)，根據(jù)檢查結(jié)果調(diào)整膳食結(jié)構(gòu)。
紅斑狼瘡可能與遺傳因素、環(huán)境因素、雌激素水平異常等因素有關(guān)。 遺傳因素是紅斑狼瘡發(fā)病的重要原因之一，有家族史的人群患病概率較高。環(huán)境因素包括紫外線照射、病毒感染、化學(xué)物質(zhì)接觸等，可能誘發(fā)免疫系統(tǒng)異常。雌激素水平異常多見于育齡期女性，體內(nèi)雌激素水平升高可能促進(jìn)自身抗體產(chǎn)生。紅斑狼瘡?fù)ǔ１憩F(xiàn)為面部蝶形紅斑、關(guān)節(jié)腫痛、發(fā)熱等癥狀，嚴(yán)重時(shí)可累及腎臟、血液系統(tǒng)等。 患者可遵醫(yī)囑使用醋酸潑尼松片、硫酸羥氯喹片、他克莫司膠囊等藥物控制病情。日常需避免日曬，保持規(guī)律作息，適度鍛煉增強(qiáng)免疫力。
系統(tǒng)性紅斑狼瘡和紅斑狼瘡是同一疾病的不同表述，系統(tǒng)性紅斑狼瘡為規(guī)范醫(yī)學(xué)名稱。 紅斑狼瘡?fù)ǔＶ赶到y(tǒng)性紅斑狼瘡，是一種累及多系統(tǒng)的自身免疫性疾病。該病主要表現(xiàn)為面部蝶形紅斑、光敏感、關(guān)節(jié)疼痛等癥狀，可侵犯皮膚、關(guān)節(jié)、腎臟、血液系統(tǒng)等多個(gè)器官。部分患者可能僅出現(xiàn)皮膚損害，稱為皮膚型紅斑狼瘡，但多數(shù)情況下紅斑狼瘡即代表系統(tǒng)性紅斑狼瘡。皮膚型紅斑狼瘡病變局限于皮膚，較少累及內(nèi)臟，而系統(tǒng)性紅斑狼瘡則可能引起腎臟損害、血液系統(tǒng)異常、神經(jīng)系統(tǒng)病變等全身性并發(fā)癥。 患者日常需避免日曬，保持規(guī)律作息，出現(xiàn)癥狀應(yīng)及時(shí)就醫(yī)評(píng)估病情。
亞急性紅斑狼瘡是一種介于急性和慢性之間的紅斑狼瘡類型，主要表現(xiàn)為皮膚損害和輕度全身癥狀。 亞急性紅斑狼瘡屬于自身免疫性疾病，可能與遺傳因素、紫外線照射、藥物誘發(fā)等因素有關(guān)。典型皮損為環(huán)狀或丘疹鱗屑性紅斑，好發(fā)于面部、頸部和上肢等曝光部位，部分患者可伴有輕度發(fā)熱、關(guān)節(jié)疼痛等全身癥狀。該病皮膚損害具有光敏感性，日曬后常加重。診斷需結(jié)合臨床表現(xiàn)、實(shí)驗(yàn)室檢查如抗核抗體檢測(cè)以及皮膚病理活檢。治療上需避免日曬，使用防曬霜，可遵醫(yī)囑外用糖皮質(zhì)激素軟膏如丁酸氫化可的松乳膏或口服羥氯喹片等藥物控制病情。 患者日常應(yīng)注意防曬，避免過度勞累，定期復(fù)查監(jiān)測(cè)病情變化。
紅斑狼瘡的誘因可能與遺傳因素、環(huán)境因素和雌激素水平異常有關(guān)。 紅斑狼瘡是一種自身免疫性疾病，遺傳因素在發(fā)病中起重要作用，有家族史的人群患病概率較高。環(huán)境因素如紫外線照射、病毒感染、某些藥物或化學(xué)物質(zhì)接觸可能誘發(fā)或加重病情。雌激素水平異常也與紅斑狼瘡發(fā)病相關(guān)，女性患者在育齡期發(fā)病率明顯高于男性。紅斑狼瘡?fù)ǔ１憩F(xiàn)為面部蝶形紅斑、關(guān)節(jié)疼痛、發(fā)熱、乏力等癥狀，嚴(yán)重時(shí)可累及腎臟、血液系統(tǒng)等器官。 患者應(yīng)注意防曬，避免過度勞累，保持規(guī)律作息，定期復(fù)查相關(guān)指標(biāo)。
紅斑狼瘡的檢查指標(biāo)主要包括抗核抗體、抗雙鏈DNA抗體和補(bǔ)體C3/C4水平檢測(cè)。 紅斑狼瘡是一種自身免疫性疾病，診斷時(shí)需要結(jié)合多項(xiàng)實(shí)驗(yàn)室指標(biāo)?？购丝贵w是篩查紅斑狼瘡的重要指標(biāo)，陽性率較高?？闺p鏈DNA抗體對(duì)系統(tǒng)性紅斑狼瘡具有較高特異性，其滴度變化可反映疾病活動(dòng)度。補(bǔ)體C3和C4水平降低常提示疾病處于活動(dòng)期。其他輔助檢查包括血常規(guī)觀察貧血或血小板減少，尿常規(guī)檢測(cè)蛋白尿或血尿，血沉和C反應(yīng)蛋白評(píng)估炎癥程度。部分患者還需進(jìn)行皮膚活檢或腎臟活檢以明確病理類型。 日常需避免日曬、感染等誘發(fā)因素，定期復(fù)查指標(biāo)并遵醫(yī)囑調(diào)整治療方案。
紅斑狼瘡皮疹主要表現(xiàn)為蝶形紅斑、盤狀紅斑、光敏性皮疹等多種形態(tài)，具有邊界清晰、對(duì)稱分布、反復(fù)發(fā)作等特點(diǎn)。紅斑狼瘡皮疹可能與免疫異常、紫外線暴露、藥物刺激、遺傳因素、感染等因素有關(guān)。 1、蝶形紅斑 蝶形紅斑是系統(tǒng)性紅斑狼瘡的典型皮膚表現(xiàn)，多分布于鼻梁及兩側(cè)顴骨區(qū)域，呈蝴蝶狀對(duì)稱分布。皮疹為鮮紅色或紫紅色斑疹，表面光滑或覆有細(xì)小鱗屑，通常不伴瘙癢，日光照射后加重。病理特征為表皮萎縮、基底細(xì)胞液化變性及真皮淺層淋巴細(xì)胞浸潤。 2、盤狀紅斑 盤狀紅斑多見于慢性皮膚型紅斑狼瘡，表現(xiàn)為圓形或橢圓形邊界清晰的紅色斑塊，中央萎縮凹陷伴色素減退，邊緣隆起伴色素沉著。好發(fā)于面部、頭皮、耳廓等暴露部位，愈后遺留永久性瘢痕。組織病理可見角化過度、毛囊角栓及基底膜帶免疫球蛋白沉積。 3、光敏性皮疹 約60％紅斑狼瘡患者出現(xiàn)紫外線誘發(fā)的皮疹，表現(xiàn)為曝光部位如面部、頸部、手臂等處的紅色丘疹或斑塊，可伴有灼熱感。其發(fā)生機(jī)制與紫外線誘導(dǎo)自身抗原暴露、促炎細(xì)胞因子釋放有關(guān)。嚴(yán)重者可發(fā)展為全身性紅斑或病情活動(dòng)。 4、血管炎性皮疹 部分患者出現(xiàn)甲周毛細(xì)血管擴(kuò)張、指端血管炎樣損害，表現(xiàn)為指尖紫紅色斑點(diǎn)或網(wǎng)狀青斑。重癥者可伴發(fā)潰瘍、壞死，與冷球蛋白血癥或抗磷脂抗體相關(guān)。皮膚活檢可見小血管壁免疫復(fù)合物沉積及纖維素樣壞死。 5、黏膜損害 口腔或鼻黏膜可出現(xiàn)無痛性潰瘍，邊緣充血，基底灰白，多見于硬腭、頰黏膜等部位。生殖器黏膜偶見類似損害。黏膜病變常提示疾病活動(dòng)，需警惕系統(tǒng)性器官受累可能。 紅斑狼瘡患者需嚴(yán)格防曬，選擇SPF50+廣譜防曬霜并配合物理遮擋。日常穿著長袖衣物，避免上午10點(diǎn)至下午4點(diǎn)外出。保持皮膚清潔濕潤，使用溫和無刺激的護(hù)膚品。飲食宜清淡，限制光敏性食物如芹菜、無花果等攝入。定期監(jiān)測(cè)血常規(guī)、尿常規(guī)及免疫指標(biāo)，出現(xiàn)新發(fā)皮疹或原有皮疹加重時(shí)及時(shí)就診風(fēng)濕免疫科。
系統(tǒng)性紅斑狼瘡可能與遺傳因素、環(huán)境因素、雌激素水平異常等因素有關(guān)。 系統(tǒng)性紅斑狼瘡是一種自身免疫性疾病，遺傳因素在發(fā)病中起重要作用，有家族史的人群患病概率較高。環(huán)境因素如紫外線照射、病毒感染、某些藥物等可能誘發(fā)或加重病情。雌激素水平異常也與發(fā)病相關(guān)，女性患者明顯多于男性，妊娠期病情可能加重。該病通常表現(xiàn)為面部蝶形紅斑、關(guān)節(jié)疼痛、發(fā)熱、乏力等癥狀，嚴(yán)重時(shí)可累及腎臟、血液系統(tǒng)等。 患者應(yīng)注意防曬，避免過度勞累，保持規(guī)律作息，遵醫(yī)囑定期復(fù)查并規(guī)范用藥。
